Как улучшить кредитную историю, если она испорчена
Как можно повысить свою кредитную историю и избежать ее ухудшения в перспективе? Если у вас есть планы на получение кредита, следует быть готовым и продемонстрировать себя как надежного заемщика. От состояния вашей кредитной истории может зависеть процентная ставка, сумма и срок кредита, которые вам будут предоставлены.
В статье рассказывается:
Существует несколько причин, из-за которых кредитная история может быть испорчена, и они не всегда связаны с действиями клиента. Восстановление КИ требует значительного времени. Более подробно об этом процессе и необходимых действиях для поддержания истории на необходимом уровне можно узнать из нашей публикации.
Что такое кредитная история
Кредитная история – это своеобразный архив о заемщике. В этом документе отражены все кредиты, которые когда-либо были оформлены в финансовых организациях. Например, в банках, МФО, КПК.
Там указано, какой кредит, где, на какую сумму вы брали, исправно ли выплачивали долг и были ли у вас задолженности. Выступали ли вы в роли поручителя или созаемщика.
Также в нее может попасть информация и о «бытовых» задолженностях, по которым суд вынес решение о взыскании. Это могут быть долги за автомобильные штрафы или ЖКХ.
Кредитная история формируется следующим образом.
Банки и другие кредиторы заключают договор с бюро кредитных историй (БКИ) о предоставлении информационных услуг. В документе прописываются сроки, когда они обязаны передать все данные, имеющиеся у них в наличии, в эту организацию.
В статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» перечислено содержание передаваемой информации:
В соответствии с указанным законом БКИ обязано включить полученные сведения в соответствующую КИ. Это должны сделать в течение одних рабочих суток после получения сведений или в течение пяти рабочих дней, если сведения были переданы не на электронном носителе, а на бумаге.
Кредитная история, переданная в БКИ, хранится там на протяжении десяти лет после последних внесенных в нее информационных изменений.
Как узнать свою кредитную историю бесплатно
Кредитная история может храниться как в одном, так и одновременно в нескольких кредитных бюро.
Вся информация о кредитных историях доступна на официальном сайте Центрального банка Российской Федерации.
Полученные данные позволяют отправить запрос напрямую в ваше кредитное бюро для получения отчета о вашей кредитной истории. Дважды в год такой отчет предоставляется бесплатно.
Для получения данных через портал государственных услуг требуются паспортные данные (для граждан Российской Федерации). Если вам необходима информация по недействительным (устаревшим) документам, данный способ не подходит. В таком случае выбирайте другие источники, указанные выше.
Что может испортить кредитную историю
В таблице представлены различные уровни задержек в оплате, их влияние на кредитную историю и решение кредиторов в будущем.
Если задержка незначительная, нет смысла беспокоиться. Банки не реагируют так быстро на просроченные платежи.
Если вы вовремя осознаете ситуацию и внесете задолженность с учетом возможных штрафов, то ваша ситуация восстановится, и это не скажется на вашей кредитной истории.
Хотя ситуация не является критической, она находится на грани. В будущем такая кредитная история повышает риск отказа. Однако всегда есть возможность получить кредит по менее выгодным условиям: с высоким процентом и небольшой суммой.
Кроме того, кредитор может запросить залог или поручительство от других лиц.
Такой срок задержки имеет большой шанс окончательно испортить вашу кредитную историю. Получить новый кредит будет крайне сложно, и если кто-то согласится на это, то процент будет максимальным.
Чтобы улучшить ситуацию, нужно добросовестно погашать кредиты в течение года-двух.
Большинство банков не обращает внимание на единичные пропуски в кредитной истории и предоставляет займы под более высокий процент.
Если нарушения происходят регулярно, то такому заемщику будет закрыт путь к получению кредита.
Когда задолженность достигает стадии участия судебных органов и ее взыскивает служба приставов, то ситуация становится значительно хуже, чем в случае временных трудностей с выплатами. В этом случае кредитная история точно считается испорченной.
Такой же проблемой сталкиваются заемщики, которые признают себя банкротами в процессе выплаты кредита. Не стоит допускать этого, если в будущем планируется брать займы. Лучше договориться с банками о рефинансировании или реструктуризации.
Избыточная настойчивость приводит к снижению рейтинга заемщика. Банки анализируют количество поступающих запросов и возможные причины отказов, поэтому при подаче заявки стоит ограничиться тремя-четырьмя финансовыми компаниями.
Если вас отклонили сразу в двух местах – это повод задуматься. Вероятнее всего, есть веская причина. Подача заявки в другие организации не изменит ситуацию. Обратитесь в БКИ, проанализируйте кредитную историю и узнайте причину.
Постоянные займы – признак того, что человек живет в долг и не обладает собственными средствами для погашения. Получение следующего кредита будет проблематичным.
Отсутствие банковских карт у заемщика также негативно сказывается на его положении. Специалисты рекомендуют не закрывать сразу кредитную карту с погашенным по ней долгом. Некоторое время необходимо продолжать ее обслуживание.
В эту категорию входят задолженности, связанные с оплатой коммунальных услуг, алиментами и налогами. Любая задолженность оставляет свой отпечаток на кредитной истории человека. Банки не стремятся сотрудничать с людьми, у которых есть регулярные задолженности, и если они все же предоставляют займы, то делают это на невыгодных условиях для заемщика.
Существуют случаи, когда КИ испорчена по вине банка. Это происходит, когда сотрудники совершают ошибку при передаче данных: задерживают отчеты, забывают предоставить информацию в БКИ или приписывают чужие долги.
Если в отчете о кредитной истории есть неверная информация, опечатки или устаревшие данные, вы имеете право потребовать исправления ошибок.
Для опровержения информации необходимо подать заявление в Бюро кредитных историй (БКИ), где хранятся сведения о вашей кредитной истории. В заявлении следует указать несоответствия. Бюро обязано рассмотреть претензию и предоставить отчет о результатах в течение месяца после получения заявления.
По различным причинам БКИ может отказать в рассмотрении заявки и внесении изменений в кредитную историю. В таком случае заемщик имеет право обратиться в суд и оспорить принятое решение. Это также относится к ситуациям, когда Бюро не предоставляет письменный отчет о результатах проверки вовремя.
Мошенники могут оформить заем на чужое имя. Даже если им будет отказано, отрицательная информация отразится в кредитной истории.
Кроме того, они могут обманным путем похитить деньги с кредитной карты человека и оставить его с большими задолженностями, которые будет трудно погасить вовремя.
Как улучшить свою кредитную историю
Как можно улучшить поврежденную историю кредита, если в ней не содержится никаких неточностей?
Погасить все задолженности
Для заемщика с неблагоприятной кредитной историей первоочередные шаги включают погашение всех задолженностей. И только после этого можно приступать к оформлению нового кредита и строго следовать установленному графику платежей. Именно такая последовательность действий поможет бесплатно улучшить кредитную историю.
Приобрести товар в рассрочку
Карты рассрочки представляют собой простой и безопасный способ завоевать доверие финансовых организаций.
На Халве вы имеете возможность получить заемный лимит от 0,1 до 500 тысяч рублей и использовать его для покупки товаров и услуг в магазинах-партнерах в рассрочку.
Вам не обязательно тратить сразу большую сумму. Например, вы можете закупиться продуктами в магазине-партнере, приобрести одежду или электронику для дома. Пусть ваши расходы будут разумными, например, от 1 000 до 10 000 рублей. Это не будет ощутимой нагрузкой для вас, но покажет вашу финансовую ответственность и умение планировать расходы.
Рефинансировать или реструктурировать кредит
Процесс рефинансирования выполняется следующим образом. Клиент заключает соглашение с банком, в котором банк выкупает долг у другой компании и предлагает клиенту свои условия. В большинстве случаев эти условия выгоднее для клиента: снижение процентной ставки или суммы выплат, а также увеличение срока погашения. Таким образом, это позволяет избежать просрочек.
Реструктуризация, в свою очередь, происходит иначе. Клиент сталкивается с финансовыми трудностями, такими как увольнение или длительная болезнь, и предоставляет банку документальное подтверждение. В ответ, банк старается изменить условия текущего кредита на более гибкие или предоставляет отсрочку.
Вступить в специальную программу
Банки предлагают возможность заемщикам постепенно улучшить свою кредитную историю. Один из примеров — программа «Кредитный доктор» в Совкомбанке.
В рамках этой программы предусмотрены два варианта — для суммы, меньшей или более крупной. Сейчас мы рассмотрим первый вариант.
После участия в программе ваша кредитная история становится лучше, и вы можете получить кредит на сумму до 100 тысяч рублей.
Такие программы будут подходить для тех, кто настроен серьезно и не собирается допускать просрочек.
Положить деньги на депозит
Вложение в банковский депозит — прекрасный способ заслужить доверие финансовых организаций. В отличие от кредитной истории он не влияет на КИ, однако показывает компаниям, что у вас имеются свободные средства, а значит, есть возможность рассчитаться по обязательствам.
Как избежать ухудшения кредитной истории
Основной целью вам является тщательное планирование расходов и тщательный контроль всех финансовых операций.
Полезные советы по обращению с деньгами при получении займов и кредитов
Кредит – это отличный финансовый инструмент для тех, кто имеет навыки планирования.
Признайтесь, вполне нормально запросить кредит на ремонт, предварительно оценив, что:
Допустимо воспользоваться кредитом для ремонта, если заранее продумано, что: