Как правильно распределить семейный бюджет: тонкости и нюансы
В последнее время редко встречаются случаи, когда супруги совместно ведут общий бюджет. Обычно все происходит иначе: муж и жена хранят свои деньги на отдельных банковских счетах, а расходы делятся между ними по необходимости. В результате один из партнеров может почувствовать, что он вносит больший вклад в семью, а другому может показаться, что партнер слишком скупится на деньги.…
В результате возникают недопонимания и конфликты, которые впоследствии приводят к разрушению отношений. Можно ли избежать таких ситуаций и как составить семейный бюджет, чтобы все члены семьи остались удовлетворены?
Что значит семейный бюджет и зачем его вести
Семейный бюджет похож на маленькое государство: в нем есть глава, советник и те, кто нуждается в помощи, а также доходы и расходы. Основная задача — грамотное планирование и распределение финансов. Как сохранять деньги? Как правильно распределять их в семейном бюджете без отказа от необходимого? Нужно составить таблицу, которая учтет поступления и расходы. Такая наглядная форма позволит видеть полную картину и при необходимости вносить изменения в структуру трат.
Деньги — мощный инструмент в жизни человека. С их помощью можно обеспечить комфортное существование и приобрести все необходимое. Однако, неправильное обращение с деньгами может привести к их бесцельному расходованию и нести владельцу никакой пользы.
Известный американский артист Уилл Роджерс когда-то сказал: «Слишком много людей тратят деньги на ненужные вещи, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
Вы, наверное, заметили, что в последнее время ваши расходы начали превышать доходы? Вероятно, вы находитесь в ситуации, когда невыплаченные кредиты, долги и просроченные платежи окружают вас со всех сторон! Если ваши траты постоянно возрастают, значит, настало время изменить ситуацию и разумно распределить свои финансы.
«Деньги — всего лишь инструмент. Они помогут вам достичь желаемого, но не заменят вас в качестве руководителя», — сказала российская писательница, переехавшая в США. Айн Рэнд сама убедилась в необходимости составления правильного семейного бюджета.
Еще сомневаетесь? Приведу три весомых повода, почему стоит начать грамотное распределение семейного бюджета:
Как распределить семейный бюджет между супругами
Одной из самых двусмысленных тем является вопрос о том, как распределять деньги в семье. Эта проблема возникает каждый раз, когда у человека есть определенная сумма денег, а вокруг него есть люди, желающие использовать их.
Ресурсы могут быть временными или материальными. Каждый, наверное, обратил внимание на то, что окружающие постоянно претендуют на ресурсы человека, будь то время или деньги.
Чтобы удовлетворить интересы всех членов семьи, необходимо соблюдать определенные правила распределения финансов.
Теперь поговорим о деньгах. Рассмотрим три способа распределения денежных средств в семье, которые возникли из личного опыта и наблюдений. Это также можно считать практическим применением знаний, полученных в институте: коммунистический, социалистический и рыночный.
Коммунистический: от каждого по способностям – каждому по потребностям
Идея «Каждому по потребностям – каждый по способностям» была известна коммунистам с момента Карла Маркса. Сейчас нам предстоит разобраться, как этот принцип планирования доходов и расходов можно применить в семейном бюджете, а также изучить положительные и отрицательные стороны данной схемы.
Первый вид
Допустим, в семье деньги зарабатывает только один человек, обычно это муж. Он работает и приносит доход, а жена расходует все деньги.
В 1989 году в кинотеатрах пользовалась большой популярностью картина Петра Тодоровского «Интердевочка» (фильм снят по произведению Владимира Кунина). В фильме рассказывается история достаточно состоятельного иностранца, который имеет стабильный доход и высокий уровень жизни. Все продолжалось до тех пор, пока не появилась его жена. Жена, находясь за границей, начинает жить по принципу «каждому согласно его потребностям». Какие последствия это имеет?
Второй вид
Как мужчина, так и женщина имеют возможность зарабатывать и приносить доход, соответствующий их способностям. У каждого из них есть свои потребности, иногда требующие определенных средств: кто-то может захотеть купить новый автомобиль, приобрести телевизор или другую бытовую технику в рассрочку, посещать различные мероприятия каждую неделю.
В такой ситуации на одного из партнеров ложатся все обязанности по обеспечению семьи, и все заработанные деньги приходится тратить на текущие нужды.
Такое случается довольно часто при разводе: женщина уходит от своего супруга с одной сумкой, оставляя за собой посуду, бытовую технику и другое общее имущество. А мужчина в это время уже может приобрести себе новый автомобиль и другую современную технику, которая была куплена в кредит, и, конечно же, она останется у него в его квартире.
Социалистический: от каждого по способностям – каждому по труду
Одно из правил социализма — «С каждого по способностям, каждому по труду» — активно применяется в настоящее время и в семьях. Если оба супруга работают и зарабатывают стабильный доход, все деньги объединяются и используются на нужды всей семьи или на личные потребности в пределах заработанного. Важно отметить, что не имеет значения, кто и сколько внес в семейный бюджет, так как каждый вносит свой вклад в соответствии со своими способностями. И, конечно, у каждого могут быть разные способности.
Предположим, жена занимается бизнесом, а муж работает в государственном учреждении. Как распределить семейный бюджет, если женщина зарабатывает больше? В данном случае, высокий доход одного из супругов компенсирует зарплату другого. В результате возникают различные ситуации, но все накопления являются общей собственностью, которую они нажили вместе.
Среди недостатков планирования семейного бюджета в социалистической и коммунистической системах можно выделить следующее:
Один из партнеров может неодобрительно относиться к тому факту, что другой зарабатывает недостаточно. В такой ситуации супруг, получающий меньшую зарплату, часто говорит: «Я делаю все, что могу». Нет необходимости напрягаться и работать больше, ведь партнер получает достойную зарплату. Как говорится, «каждый вносит вклад в соответствии со своими возможностями»! В результате один из супругов вынужден нести всю ответственность за обеспечение семьи. С течением времени у него накапливаются обиды, и возникает логичный вопрос: «Почему я все делаю сам? Зачем мы создавали семью?»
Один из партнеров считает, что супруг неумеренно тратит деньги из общего бюджета семьи. Нет согласия по вопросу финансового управления. Весь заработок быстро исчезает, но не ведет к значительным инвестициям. Это происходит из-за различных потребностей, которые обсуждались с остальными членами семьи.
Один из партнеров не удовлетворен тем, что супруг вносит небольшую сумму в общий бюджет (каждый вносит в соответствии с возможностями), в то время как большую часть денег тратит на свои собственные нужды (каждый получает в соответствии с потребностями). В некоторых семьях ограничиваются малыми средствами: частичная занятость, низкая нагрузка на работе, отсутствие ответственности, низкая зарплата (каждый получает в соответствии с трудом).
Рыночный: с каждого по договоренности – каждому в соответствии с бюджетом
Предложенная схема предусматривает индивидуальное распределение денежных средств. Это означает, что каждый из супругов самостоятельно управляет своим личным бюджетом, определяет свои доходы и расходы, а также вносит некоторую сумму в общий семейный бюджет. Подробное описание принципов работы данной схемы приведено на примере и представлено в виде схемы.
Например, семья состоит из четырех членов (муж, жена и двое детей). Каждый из супругов зарабатывает и ведет свой собственный бюджет, при этом определенная часть их заработка направляется на семейные нужды.
Общие расходы семьи могут быть разделены на следующие категории: «Питание», «Коммунальные платежи», «Медицинские расходы», «Расходы на старшего ребенка», «Расходы на младшего ребенка», «Развлечения и отдых», «Прочее».
Расходы жены включают в себя следующие категории: семь вышеупомянутых пунктов, а также «Резервные активы», «Одежда и обувь», «Косметические процедуры», «Бензин», «Образование и развитие».
Личный бюджет мужа включает следующие категории: семь семейных пунктов расходов, указанных выше, а также «Резервные активы», «Одежда и обувь», «Бензин», «Увлечения», «Досуг и отпуск».
На семейном собрании был выбран ответственный за финансы (жена), и также было обсуждено, что доходы семьи будут распределяться следующим образом: 60% на общие расходы будет вносить муж, 40% — жена. Общие расходы, в соответствии с указанными категориями, они осуществляют лично, постоянно предоставляя чеки и ведя учет расходов по каждой категории. В конце каждого месяца необходимо подводить итоги.
В рамках этой же концепции они решили создавать активы в соотношении 60/40. Это означает, что для получения общих активов они должны вносить деньги пропорционально своей доле. Если они приобретают недвижимость, то в разделе «Активы» муж указывает стоимость жилья в соответствии с его долей — 60%, а жена — по своей — 40%. Распределение семейных финансов можно представить в виде схемы.
Создание активов не обязательно должно происходить именно таким образом, можно делать это индивидуально или в любой удобной вам пропорции. Основное условие при составлении семейного бюджета — это умение достигать соглашений.
Типичные ошибки в распределении семейного бюджета
Каким образом происходит распределение финансовых средств в обычной семейной кассе большинства людей? Рассмотрим типичный случай, который, скорее всего, знаком вам, будь то по вашей собственной семье или по семьям родственников, друзей и знакомых.
Наконец-то наступает долгожданный день выплаты заработной платы. Обычно этот день «отмечают», как минимум, приобретая разнообразные вкусности для семейного стола, а в качестве максимума – устраивая веселые посиделки с друзьями и посещая развлекательные заведения. Детям также устраивают сюрпризы и дарят подарки, чтобы они ощущали, что родители получили свою заработную плату.
Как эффективно управлять семейными финансами, имея кредиты? Сумеют ли члены семьи вырваться из финансовых трудностей и создать запасные сбережения, которые помогут увеличить доход? Возможно ли накопить деньги на покупку автомобиля, ремонт квартиры или на летнюю поездку? Это маловероятно. Поэтому при планировании семейного бюджета, старайтесь избегать описанных ошибок.
Способы, как правильно распределить семейный бюджет
Принцип 50/30/20
Авторы книги «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь» представили простой и полезный метод управления финансами.
По их мнению, семейные расходы следует разделить на три основные категории вместо двадцати различных компонентов:
Принцип 80/20
Принцип Парето, известный также как 80 на 20, предлагает альтернативный подход к управлению финансами. Согласно этому принципу, рекомендуется откладывать 20% семейного дохода на погашение долгов и формирование сбережений на будущее, в то время как оставшиеся 80% могут быть потрачены на другие нужды.
Принцип 3–6 месяцев
Необходимо иметь некоторую сумму денег, которая будет достаточной для обеспечения семьи в течение 3-6 месяцев. В случае потери работы, несчастного случая или внезапной болезни, финансовый запас позволит вам избежать спешных решений, поможет разобраться в сложившейся ситуации и найти выход из кризиса.
Принцип 6 кувшинов
Эта схема с использованием 6 кувшинов имеет простую конструкцию, но при этом является весьма эффективной и достигает положительных результатов. Не зря говорят, что гениальность проста.
Для успешной реализации данного метода вам нужно всего лишь распределить семейный бюджет на 6 шкатулок (кувшинов или конвертов) в процентном соотношении при получении заработной платы. Каждая шкатулка предназначена для определенной категории расходов. Использование денежных средств из каждой шкатулки разрешается только на соответствующие нужды. В этом и заключается принцип работы метода 6 кувшинов.
Как распределить семейный бюджет по конвертам
У каждой женщины и даже у мужчин присутствует транжира, а данный эффективный метод поможет вам изучить и понять, как правильно распределить семейный бюджет, чтобы накопить. С использованием принципа «7 конвертов» (или «6 кувшинов», точное число не имеет значения, выберите категории сами), вы сможете анализировать, на что идут деньги в вашей семье и достигать поставленных целей!
Вы можете начать с конвертов, которые можно приобрести в магазине или сделать самостоятельно из бумаги. На каждом конверте напишите название и положите в них соответствующие суммы денег.
Для определения необходимой суммы в данном конверте следует в течение 2-3 месяцев анализировать расходы на продукты питания в семье. Обычно это составляет 20–40% от общих семейных доходов. Старайтесь использовать только деньги из этого конверта на питание, и если они заканчиваются раньше времени, то стоит задуматься о более эффективном распределении семейного бюджета и экономии.
Данный конверт предназначен для оплаты коммунальных услуг, мобильной связи, интернета, кредитных платежей и других обязательных расходов. Каждая семья знает, сколько денег требуется на это, поэтому проблем с расчетом суммы для данного конверта не возникнет.
В этот фонд включены деньги для приобретения обуви, одежды, бытовой техники и мебели. Сумма должна быть определена самостоятельно, исходя из уровня дохода в семье. Здесь можно составить список необходимых вещей и приобретать их поэтапно, основываясь на степени их необходимости.
Развивающие игры, детская обувь и одежда, книги, здоровье, образование и досуг. На этих категориях не стоит экономить. Постепенно старайтесь увеличивать сумму в этом фонде.
Деньги из данного фонда используются на покупку билетов в отпуск, подарков к праздникам, посещение кафе и кинотеатров. Количество денег здесь напрямую зависит от вашего дохода. Сначала можно откладывать небольшие суммы и с радостью тратить их на отдых и развлечения.
Для каждой супружеской пары важно время от времени разнообразить свою жизнь, сменить обстановку. Кроме того, рекомендуется откладывать все неожиданные доходы в специальный конверт, вместе с определенной суммой денег.
Необходимо откладывать не менее 10% от семейных доходов в этот конверт. Таким образом, вы сможете создать небольшой финансовый запас, который можно использовать для крупных покупок, например, телевизора, ювелирных изделий и т.д. Также можно вложить средства в ремонт жилья или приобретение автомобиля.
Однако не стоит торопиться тратить все деньги, рекомендуется оставить 10-20% на неожиданные ситуации. Эти сбережения можно хранить на банковском счете, при этом вы будете получать проценты ежемесячно.
Эту сумму можно считать «лишними» деньгами, которые останутся в вашем конверте через месяц. Вы можете потратить их на подарок себе, потому что вы заслужили это! Также вы можете сделать сюрпризы своим близким и родным. Основное правило «7 конвертов» — никогда не использовать средства из других конвертов. Деньги из первого конверта следует тратить на питание, а не на новую одежду.
Любите ходить в кино часто? Тогда вам придется отказаться от отдыха на курорте и т.д. Если возникают срочные ситуации и вам нужны средства из другого конверта, обязательно укажите на нем взятую сумму и дату возврата долга. Старайтесь всегда корректировать суммы с учетом своей зарплаты и семейных потребностей, изучайте свои ошибки. Но не стоит экономить на всех своих нуждах. Полная экономия свидетельствует о глупости человека, потому что «скупой платит дважды».
Как распределить семейный бюджет на месяц
Планирование семейного бюджета может показаться сложным делом, но на самом деле это не так. Существуют различные программы и приложения, которые помогут вам организовать свои доходы и расходы.
У нас есть подробное руководство, которое показывает, как использовать таблицу Excel для распределения семейного бюджета. Вы можете скачать эту таблицу и настроить ее под свои нужды.
Не путайте экономию с скупостью и умелым распределением затрат. Важно стремиться к достижению целей и экономить на неважных вещах.
Создавайте реальные планы, тщательно отслеживайте свои доходы и расходы. Используйте таблицу Excel для учета финансов вашей семьи.
Сейчас необходимо изучить структуру вашего бюджета. Вначале сделайте список всех источников дохода: заработная плата, стипендия, пенсия, проценты от банка и другие способы заработка в вашей семье.
Расходы состоят из всех вещей, на которые вы тратите свои деньги.
Разделите все расходы на регулярные и периодические платежи. Заполните все графы расходов в таблице для планирования семейного бюджета, руководствуясь своим опытом.
При распределении семейного бюджета не забывайте учитывать условия проживания и потребности всех членов семьи. В таблице представлен краткий список категорий. Проанализируйте статьи расходов, которые вам понадобятся для лучшего управления финансами.
Часто в источники дохода входят:
Расходы можно разделить на неизменные: налоговые платежи, страховку и оплату услуг связи. Кроме того, следует оставить 10% на непредвиденные ситуации в резерве.
Если нужно, можно изменить или сократить таблицу с переменными расходами, чтобы учесть изменения в доходах и расходах.
Сразу нельзя составить таблицу распределения семейного бюджета, сначала нужно узнать, куда и сколько денег тратится. На это потребуется несколько месяцев. Постепенно добавляйте свои расходы в скачанную таблицу Excel и настраивайте ее под себя.
Цель на данном этапе — получить ясное представление о распределении бюджета вашей семьи, увидеть общую сумму расходов и в будущем вносить корректировки.
Когда семьи приступают к распределению своих финансовых средств, они осознают, что значительные суммы денег тратятся на ненужные приобретения. Неблагоразумные и необдуманные покупки оказывают сильное влияние на бюджет семьи, особенно если доход не является высоким, и несколько тысяч рублей исчезают незаметно.
Если вы не уверены на 100% в необходимости приобретения предмета, отложите его покупку на некоторое время. Подождите некоторое время. Если в итоге вы осознаете, что все еще нуждаетесь в этом товаре, значит, это действительно необходимая финансовая траты.
Небольшой совет: избегайте использования кредитных и дебетовых банковских карт. Предпочтение следует отдавать наличным деньгам, таким образом вы начнете экономить быстрее. Психологические исследования показали, что человеку легче отдавать виртуальные деньги, чем наличные.
3 совета, как вести семейный бюджет при нерегулярных доходах
Не все имеют стабильное место работы с регулярными выплатами зарплаты. Однако это не означает, что вы не сможете управлять семейным бюджетом; просто вам нужно уделить этому больше внимания.
Мы представили наиболее полезные методы распределения семейного бюджета, найдите тот, который подходит вам больше всего. Используйте его в качестве основы, применяйте и ищите компромиссы!