Разделение ипотеки при разводе супругов в 2023 году

Когда брак распадается, часто возникают конфликты в отношении дележа общего имущества. Особенно это касается жилья, приобретенного в кредит. Вместе с экспертом мы узнаем, какие споры могут возникнуть и как будет происходить разделение ипотеки при разводе в 2023 году.

Важная информация о разделе жилья при ипотеке при разводе супругов

Покупка квартиры или дома в рамках ипотечного кредита означает, что владельцами являются заемщик или со-заемщики — супруги, но объект находится под залогом у банка до полного погашения ипотечного кредита. Иногда брак распадается, и возникает вопрос о разделе недвижимости, которую супруги еще не распределили. Важные особенности раздела жилья при ипотеке при разводе супругов представлены в таблице ниже:

Продажа ипотечного жилья	Если у бывших супругов возникают трудности с выплатой ипотеки, то имеется возможность продать недвижимость. Полученные средства пойдут на погашение кредита, а оставшиеся бывшие партнеры разделят их поровну.
Отказ от ипотечного жилья в пользу супруга или супруги	В случае договоренности одного из супругов может передать свою долю недвижимости другому. Для этого необходимо переоформить ипотечный договор на одного только заемщика.
Возможность отказа банка от переоформления ипотечного договора на одного из супругов	Это возможно, если банк придет к выводу, что это будет невыгодно для него. В таком случае наиболее простым и разумным решением будет продать эту квартиру или дом.

Каковы критерии совместно нажитого имущества

В соответствии с законодательством, если не был заключен брачный договор, в котором прописаны условия раздела имущества в случае развода, то оно автоматически делится поровну (1).

К такому имуществу относятся все полученные супругами деньги: заработная плата и социальные выплаты, доходы от предпринимательской деятельности, гонорары за интеллектуальный и творческий труд. Исключение составляют некоторые адресные выплаты, например, компенсация по инвалидности, возникшей из-за полученного повреждения. При разводе также поровну делятся ценные бумаги, доли в фондах, банковские вклады и доли в уставном капитале предприятий.

Супружеское имущество включает в себя различные предметы, такие как мебель, бытовая техника, автомобили и прочие вещи, за исключением личных вещей супругов и детей. В случае наличия кредитов, таких как потребительские или автокредиты, они также считаются общими долгами. Эти долги могут быть разделены как во время брака, так и после развода.

Недвижимость, приобретенная в период брака, также считается совместно нажитым имуществом, включая недвижимость, купленную с использованием ипотеки. Независимо от того, кто является записанным собственником квартиры, она будет делиться пополам в случае, если в брачном договоре не установлено иное.

Наши эксперты особо подчеркивают, что раздел общих обязательств при распределении имущества супругов, включая ипотечные кредиты, может производиться посредством соглашения между ними либо через суд, на котором определяется каждая доля.

— По существу, одна из сторон имеет возможность принять на себя обязанность полностью погасить задолженность, — указывает наш эксперт.

Как осуществляется деление недвижимости в случае развода супругов при наличии ипотеки

В случае наличия брачного договора, процесс деления недвижимости будет регулироваться в соответствии с условиями этого договора. В случае, если брачного договора нет, существует несколько возможных вариантов. Необходимо также учесть специфику программ ипотечного кредитования, возможность получения государственной поддержки при оформлении ипотеки, наличие детей и другие факторы. Рассмотрим несколько сценариев.

Родители с детьми

Важно учесть права детей. Может ли один из родителей получить большую долю имущества, если ребенок останется с ним после развода?

По мнению юриста Татьяны Голубевой, суд может отклонить принцип равного дележа имущества между супругами, исходя из интересов несовершеннолетних детей или учитывая интересы одного из родителей. То есть, один из бывших супругов может получить большую долю, но только при наличии достаточных оснований.

— В частности, это относится к ситуациям, когда один из родителей не работал по незаконным причинам или использовал общее имущество семьи в ущерб интересам семьи, — поясняет эксперт. — Такие обстоятельства определяются в каждом конкретном случае, стороны должны предоставить доказательства.

В некоторых ситуациях возможно передача имущества, такого как квартира, одному из супругов, за что другой должен будет получить финансовое возмещение. Однако во всех случаях развода брака суд определяет, с кем останется ребенок. В случае дележки ипотечной квартиры ни один суд не допустит, чтобы несовершеннолетний остался без жилья.

Ипотека для военнослужащих

Примером может служить ситуация, когда муж, являющийся контрактником, заключает ипотечный договор, воспользовавшись специальной программой, предоставляемой Министерством обороны РФ. В этом случае заемщиком выступает только он, а его супруга не является созаемщиком. Возникает вопрос: не считается ли такая квартира совместно нажитым имуществом?

Основываясь на статье 34 Семейного кодекса, можно сказать, что к совместно нажитому имуществу не относятся платежи, имеющие «специальное целевое назначение». Ипотека для военнослужащих относится именно к этой категории: государство выплачивает банку часть суммы задолженности военнослужащего. Следовательно, квартира, приобретенная полностью с помощью военной ипотеки, не подлежит разделу при разводе в соответствии с законом.

Однако, если при покупке жилья использовались не только средства по программе военной ипотеки, но также была оплачена часть стоимости из собственных сбережений, то при разводе эта сумма будет подлежать делению. Допустим, квартира была приобретена за 5 миллионов рублей, при этом военная ипотека покрыла 2,5 миллиона рублей. Данная часть не будет делиться — она останется у заемщика. Однако оставшуюся часть жилья стоимостью 2,5 миллиона рублей бывшие супруги будут делить поровну. То есть один из экс-партнеров может претендовать на половину этой суммы.

Кстати, переоформление военной ипотеки не предусмотрено, а это означает, что контрактный супруг не может отказаться от такой квартиры в пользу своей экс-супруги (2). Однако активное участие детей в процессе дележа имущества гарантирует защиту их интересов. Если дети остаются с матерью, а данная квартира является единственным жильем, то супругу придется выделить долю женщине и детям.

Нерасплаченная ипотека

Если нет соглашения о брачном договоре, при разделе имущества бывшие партнеры будут обязаны погашать кредит пропорционально установленным долям.

— Сам по себе раздел имущества не освобождает от ипотечных обязательств. В такой ситуации недвижимость будет считаться общей, а владельцы станут солидарными залогодателями, — объясняет бывший федеральный судья Татьяна Голубева.

То есть можно не продавать ипотечную квартиру, а продолжать выплачивать за нее — совместно, в соответствии с установленными долями. А продажу и разделение денег можно будет осуществить уже после полного погашения ипотеки.

Читайте также

Ипотека с использованием материнского капитала

В данном случае материнский капитал, предоставляемый государством в виде денежной выплаты, имеет специальное назначение и не учитывается как совместное имущество.

При дележе ипотечной квартиры, приобретенной с использованием данной суммы, суд будет учитывать несколько факторов. Во-первых, определенная доля в ней будет принадлежать ребенку или нескольким несовершеннолетним лицам. Во-вторых, в ходе разводного процесса суд будет определять, с кем останутся дети.

— В Обзоре практики суда по делам, связанным с реализацией права на материнский (семейный) капитал, было установлено: если с использованием ипотечного кредитования и средств материнского капитала была приобретена квартира, то право собственности на несовершеннолетних детей должно быть однозначно защищено и признано отдельно для каждого из них, а при разделе имущества между супругами будет установлена доля каждого по решению суда, которое будет учитывать предыдущие решения (3) — поясняет наш эксперт Татьяна Голубева. — Таким образом, суды, как правило, учитывают сумму собственных средств, внесенных родителями при покупке жилья, условия брачного договора (если таковой имеется), сумму материнского капитала и размер ипотечного кредита.

При разделе такой недвижимости будет вычислена несколько долей, включая детей.

Ипотека, если супруги совместные заемщики

В настоящее время банки составляют типовые договоры ипотечного кредитования, в которых семейные пары автоматически указываются как совместные заемщики. Даже если по кредиту будет выплачивать один из супругов, купленная в ипотеку квартира все равно будет считаться совместно приобретенным имуществом. Просто временно находящимся в залоге у банка.

Возможно ли, чтобы суд признал право супруга на ипотечную квартиру? Юрист Татьяна Голубева отмечает, что такое бывает:

Суды принимают решение о том, кому из супругов принадлежит право собственности на ипотечные квартиры. Важным фактором при этом является время возникновения ипотеки (до или после брака), использование материнского капитала и выделение долей детям. При дележке долей между супругами также учитывается их участие в совместной оплате ипотеки.

Ипотека, оформленная перед браком

Фото: Tierra Mallorca, unsplash.com

Допустим, возникает такая ситуация: один из супругов оформляет ипотеку на покупку квартиры, а затем вступает в брак, и его партнер (партнерша) начинает помогать с выплатами. Но впоследствии брак распадается. Что делать в таком случае?

— Если один из супругов является владельцем ипотечной квартиры и статус заемщика был получен до заключения брака, то второй супруг имеет право лишь на долю, которую внёс в браке через оплату, — прокомментировала Татьяна Голубева.

Оформление ипотеки при наличии официального брака

Если покупка недвижимости была осуществлена после официальной регистрации брака в ЗАГСе, то недвижимость будет принадлежать двум собственникам. В случае развода или после него, имущество будет делиться в соответствии с правилами Семейного кодекса РФ, при этом каждому собственнику будет выделена определенная доля.

Варианты разделения квартиры

Существует несколько способов разделить квартиру, рассмотрим их ниже.

В соответствии с условиями брачного договора

Здесь все просто — процедура будет производиться согласно условиям указанного документа. Главное состоит в понимании: если супруги сначала брали ипотечный кредит на покупку жилья, а только потом заключили и подписали брачный договор, то они обязаны сообщить об этом банку. В случае, если банк не знал о существовании данного документа, его представители имеют право игнорировать его содержание в случае развода. В таком случае дележ ипотечного жилья будет осуществляться в соответствии с условиями кредитного договора.

По договоренности сторон

В случае, если бывшие супруги согласны на раздел имущества без разногласий, им есть возможность оформить соглашение без обращения в суд — за исключением случаев, когда в семье есть несовершеннолетние дети. В таком соглашении должны быть указаны условия раздела совместно нажитого имущества, включая обязательства по ипотечному кредитному договору.

Чтобы соглашение вступило в силу, необходимо:

• составить письменный документ, в котором будут указаны все условия раздела, в том числе доли каждого из супругов и ответственность за погашение задолженности по кредиту;
• затем уведомить банк и получить письменное согласие представителей кредитной организации;
• после этого подтвердить документ у нотариуса;
• переоформить ипотечный кредитный договор с банком.
• Для перерегистрации права собственности необходимо обратиться в отделение Росреестра или в МФЦ. Вместе с этим следует также представить новооформленный ипотечный договор.
• Если экс-партнерам не удалось достичь соглашения, обращайтесь в суд. При этом важно уведомить банк, где вы получили ипотеку, так как его представители могут выступать в качестве третьей стороны на суде. Для подачи иска в суд при разделе ипотечной квартиры необходимо уплатить государственную пошлину. Ее размер зависит от рыночной стоимости жилья, но не превышает 60 000 рублей.
• Следующие документы следует предоставить в канцелярию суда вместе с самим заявлением:
• свидетельство о заключении брака или выписка из ЗАГСа, если процесс развода еще не завершен;
• свидетельство о расторжении брака (если уже есть);
• список совместно приобретенного имущества, которое подлежит разделу;
• Выписка из банка, содержащая информацию о задолженности по ипотечному кредиту;
• Документы, подтверждающие использование материнского капитала или чеки, подтверждающие внесение собственных средств при оформлении ипотеки;
• Квитанция об уплате государственной пошлины.

Что делать с квартирой после раздела

Фото: Tierra Mallorca, unsplash.com

Итак, суд присудил доли и суммы, которые каждый супруг должен выплачивать по кредиту. Необходимо решить, кто останется проживать в квартире и каким образом с ней поступить в дальнейшем.

Продажа

При наличии взаимного согласия супругов, возможно реализовать ипотечную квартиру. В этом случае необходимо получить письменное разрешение от банка, выдавшего кредит. Полученные средства после продажи распределяются следующим образом: в первую очередь погашается оставшаяся задолженность по ипотеке, а оставшаяся сумма делится поровну, учитывая, что ранее супруги являлись созаемщиками и совладельцами.

Разделение на отдельные объекты

Существует и такая возможность: супруги могут разделить дом или квартиру поровну или в соответствии с соглашением и отделить их друг от друга. Например, если есть соответствующие конструктивные возможности, можно создать две квартиры из одной с общей кухней, или разделить дом на два отдельных жилья с разными входами.

Такой подход применяется довольно редко, так как требуется провести перепланировку жилого помещения, получить согласие от местных органов власти, а затем оформить документы в Росреестре для каждой доли.